A mis 30 y todos tengo experiencia conduciendo puñados de coches, he usado en “propiedad” varios coches familiares y he adquirido el mío hace 3 años entregando un coche que estaba ya para el desguace (con un par de décadas a sus espaldas/chasis).
Lo primero que debéis saber es el
juego del trilero que se hace en muchos concesionarios, el coche te vale X,
pero si financias con el descuento se queda en Y. Sí, muy bien, ahora coge y
suma las cuotas... veras que pagas X+50% de Y, y estas pagando en muchas ocasiones
1 coche y medio y algunos pueden llegar a pagar hasta 2 coches con los
intereses comparado con el precio que se puede obtener con un buen descuento al
contado.
Ojo, que luego si quieres financiar
una parte puedes financiarlo si como autónomo te interesa hacer un leasing a
bajo tipo de interés para la amortización acelerada y financiar a bajo coste
hasta el impuesto (IVA).
La regla del 100/10 (sin apalancamiento) vs el mítico 20/4/10 de los manuales del consumismo
La regla del 20/4/10 dice que
puedas o debas poner el 20% del precio del coche, financies el 80% a 4 años y
esta cuota no suponga más del 10% de tu ingreso neto mensual (como mucho un
20%).
Así por ejemplo para un coche de
36 mil, te dan 6 mil por tu viejo coche, tienes que pagar 30 mil, “sólo” deberías tener “otros”
6 mil euros, hacer un préstamo de 24 mil al 5% (ojo ya sólo con esto vas a
pagar 27 mil euros) y tener un sueldo de 2.800 neto que está por encima del
techo del 20% para la cuota (en este caso serían 553€) que dicen los promotores
de la regla.
Ojo, mira, esa cuota la deberías
pagar por un piso, pero no por un coche.
Entonces, si tu sueldo es de
1.400 neto mes, pues bajo esa regla deberías bajar el importe del coche a
comprar a 15 mil, financiando 12 mil: cuota 275€. Todo bien.
¿Cuánto debería gastar al comprar
coche nuevo o cambiar de coche?
Mi consejo: No gastes más del
ingreso anual neto al cambiar o comprar tu primer coche.
1º Si tu nómina es de 1.400€ en
14 pagas, no deberías invertir más de 19.600 euros en comprar tu coche. Esta es
la regla del 100%, simple.
2º. Si tienes ahorrados 50 mil, cómprate
un coche de 5 mil; si no te sale a cuenta y para eso es mejor seguir con tu
viejo coche, o del que puedes disponer de tu familia, continúa ahorrando y ya
comparas. La regla del 10% 😉.
ð La ratio optima es que el coche que vayas a adquirir sea un 10% de tu capital en ahorro (ahorro-inversión), si lo necesitas mucho estíralo al 20%. Si es una inversión de vital importancia, porque vas a trabajar a muchos kilometros de tu residencia habitual, o de la de tu familia, entonces ahí si que contemplaría invertir hasta llegar a tener que hacer un all-in a cambio de seguridad y un buen vehículo a largo plazo.
Información, Obtención de
presupuestos y Negociación de precio al contado
Olvídate de financiar el
vehículo, al grano, cuánto cuesta al coche, al contado. Para vehículos con PvP
entre 21 y 36 mil euros los descuentos pueden ser de hasta 7 mil euros al
contado, descuentos que pueden alcanzar el 30-35%, especialmente los segmentos
de autónomos, empresa, sin necesidad de ser un “flotista”.
Para estos segmentos que buscan coche de "negocios" (autónomos y pymes) y uso mixto, personal y profesional, es posible
obtener descuentos de 7 mil sobre PvPs de 21 mil con sólo mil euros en extras a
mayores (vamos te pangan los extras y descuentan 6 mil; un 33%, nada mal). Furgonetas y SUV a la cabeza de los grandes descuentos, quizá más aún que los vehículos turismo para el canal empresa.
Este es el mismo descuento es
posible para particulares en coches por debajo de 40 mil (un 20%) para SUV, quizá se pudiera sacar algo más para berlinas y urbanos de baja demanda. Todo depende
de las necesidades del concesionario y de los objetivos de venta anuales que le
“impone” la marca al concesionario en cada momento para llegar a cobrar los
bonus por alcanzar los “retos” de ventas mensuales, trimestrales, anuales, del
modelo, etc..
Si no quieres pagar el 4.75% por
emisiones en la matriculación, baja cilindrada (caso de coches del grupo VW y
sus filiales como Seat y Audi) o híbridos (Toyota-Lexus es líder en este
segmento, aunque también puedes encontrar algo en Hyunday o Kia), especialmente si tu uso va a ser urbano la eficiencia en consumo de combustible sale a cuenta la adquisición de coche hibrido, SUV compacto o urbano, con cambio automático prácticamente al mismo precio que un motor gasolina o diesel con caja de cambios manual.
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