Al albor de la pandemia y la
digitalización forzosa por el covid19 (19 para Asia, 20 para Occidente), cobra nueva fuerza y trascendencia la normativa de pagos europea PSD2, la
norma que estandariza los pagos comunitarios dentro de la Unión Europea, Y que
esta tirando de otros servicios financieros paralelos como la agregación de
cuentas (sobre las palabras del término anterior les dejo el link a un artículo reciente realizado para EnFintech, con las principales soluciones de agregación de los big3 de la banca española) y el open banking (vía APIs, interfaces de programación de
aplicaciones).
De esta forma podemos agregar los datos de varias entidades financieras, unificados
en las plataformas de una o varias entidades bancarias, de modo que además
de poder consultar, gestionar y
administrar sus financias puedan ya iniciarse
operativas como son los pagos desde una entidad con cargo a las cuentas del
cliente en otras entidades.
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| Finanzas Digitales (imagen: ICEMD) |
También es relevante la
oportunidad de poder hacer transferencias
instantáneas hasta 15 mil euros (recibidas por el beneficiario en segundos),
siempre que el banco receptor de los fondos lo admita -tenga implementada la
tecnología podemos entender-.
De esta forma autónomos de
negocios, pymes y particulares podrán acceder a una gestión de sus finanzas mucho más agiles, eficientes e integrales, además
de seguras.
Una nueva era de automatización e integración de las
finanzas personales y empresariales.
¿Qué es lo que podemos
hacer actualmente en materia de Finanzas
Digitales?
·
Consulta de la Posición Global de productos en tu entidad transaccional de referencia
(si es una de las tradicionales) y en
algunos de tus otros bancos y entidades de servicios financieros (los que
estén disponibles en la plataforma de tu Banco, o App-Web de la Fintech con la
que utilices el servicio de agregación).
·
Enviar
dinero con el tipo de pago que más se ajusta a tus
necesidades, soluciones de pago instantáneas para pequeños importes como Bizum
(hasta 1 mil euros por operación y
2 mil euros por día) y transferencias inmediatas (como decíamos hasta 15
mil euros y si la entidad receptora la admite).
·
Consultar y gestionar recibos, domiciliaciones de pago
·
Pago de Impuestos
·
Movimientos de tarjetas, aplazamientos de compras o de recibos de la tarjeta.
Activar y desactivarla por robo o pérdida.
·
Consulta de préstamos
y amortización anticipada parcial
(reduciendo el plazo o la cuota) o total.
·
Correspondencia
financiero fiscal.
·
Contratar
nuevos productos de ahorro, inversión, seguros o financiación (con algunas
limitaciones en la primera contratación como pudiera ser el caso de los nuevos
contratos de fondos de inversión)
·
Asignación
de perfiles de acceso, operativos y de consulta para empleados de
administración y propietarios.
·
Buzón de
contratos
·
Preparación de operaciones pendientes de firma
·
Envió de
ficheros de cobros (adeudos SEPA, cheques truncables, confirming
proveedores, factoring), pagos (transferencias,
impuestos y tasas, seguros sociales, confirming, cheques, recibos) y comercio exterior (cambio de divisa,
transferencias, créditos documentarios, remesas de import y export)
·
Generación
de remesas y consulta del estado de las mismas
·
Información
de ventas por tpv (físico o virtual-ecommerce)
Generalmente, todo esto es lo que
podríamos llegar a hacer con la plataforma de banca electrónica de tu entidad
tradicional, las cuales además de progresar hacia un modelo de open banking
están tratando de convertirse en marketplaces
para venta de productos financieros y de
seguros propios, así como venta de productos
no financieros de terceros (normalmente viajes, coches u otros bienes de consumo e inversión, como
podrían integrar la venta de viviendas e inmuebles de sus servicers
inmobiliarios).
En la práctica, se resume en esta
división, para un resultado aún muy mejorable, pero al menos prometedor:
Mucha Consulta propia
y Operativa propia con cierta continuidad y eficiencia
/ cierta profundidad
de datos de Consulta de posiciones de otras entidades, pero con ciertas deficiencias,
fallos de conexión, y decalaje horario en la actualización de datos,
=> Muy poca
Operativa Abierta
El próximo paso natural a medio
plazo será permitir operar e incluso
vender productos y servicios financieros complementarios de terceros, que
ellos no tienen e incluso que pudiendo no quieren tener, al modo de lo que hace
actualmente la Fintech Bnext (una “simple” Entidad de Dinero Electrónico), o el
mismo Banco Santander facilitando la contratación de Depósitos de la plataforma
europea Raisin.
No es cuestión solo de ser
competitivo o no, es de querer serlo en ciertos productos o servicios que les
implican unos costes mayores a los beneficios que les reporta el ofrecerlos
como producto o servicio propio.
¿A qué retos nos enfrentamos?
En el negocio de finanzas
digitales hay cuatro grandes bloques de desarrollo, que competirán por mejorar
la experiencia y el servicio al usuario de finanzas digitales, que a largo
plazo será el mayoritario.
·
centros de banca
digital de las entidades tradicionales,
·
pequeñas y medianas empresas proveedoras de Soluciones Tecnológicas,
Software, para entidades e instituciones financieras,
·
start-ups y empresas digitales financieras puras
(FinTech),
·
así como las BigTech (como son las big4 norteamericanas o GAFA: Google, Amazon,
Facebook y Apple, pero también hay otras grandes tecnológicas asiáticas que
darán mucho que hablar al respecto, por ejemplo Alibaba Group).
En este entorno abierto de
competencia, girando alrededor del tradicional oligopolio bancario con fuerte
tendencia a la concentración en su número de “players”, están los encargados de
satisfacer nuestras necesidades
financieras. Y de generar aquellas que ni tan si quiera seamos conscientes
de que nos resuelta de utilidad en forma de nuevos servicios y nuevos productos financieros, en definitiva: nuevas soluciones financieras.
El paso de la banca en la red, a nuevas redes financieras privadas (seguras)
y abiertas en operativa, productos y
servicios (financieros y no financieros) para competir con las grandes
redes sociales, empresas tecnológicas y de distribución o marketplaces actuales.
Tanto unas como otras no paran de
explotar todo su potencial en el negocio
tanto B2C, B2B, C2C e incluso algunas otras los nichos C2B, llegando a penetrar capilarmente en las sociedades en las que
operan y hacer también negocios con los Gobiernos que tanto se quejan de su
baja tasa de tributación en sus jurisdicciones geográficas de las que obtienen ingentes
ingresos y beneficios, como es el caso de Google y Apple como empresas
concentradoras del software que llevamos instalado en nuestros smartphones (Google
con Android e iOs de Apple), en lo que son ya modelos de negocio B2I (empresas con instituciones públicas).
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