jueves, 29 de enero de 2015

Refinanciación o Amortización Anticipada | Renegociación de Préstamos Bancarios y Otras Deudas

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Ya antes, pero tras las medidas de compra de Deuda Pública -80/20- por parte del BCE de Mario Draghi, ahora más se abren de par en par las opciones para empresas y pymes para refinanciar sus deudas estructurales (préstamos a largo plazo) a tipos de interés de mercado mucho menores a cuando contrataron financiaciones a largo plazo para sus planes de inversiones o capex de ejercicios pasados, años 2011, 2012, 2013, inclusive si alguno no presto mucha atención al tipo de interés en los préstamos a largo plazo que formalizo en 2014.

Se trata tan sólo de "refrescar" el interés que se paga por el saldo vivo de deudas a largo plazo. No dude que si esta en disposición de la liquidez o realizables para amortizar anticipadamente créditos, sus bancos van a pujar porque no cancele los créditos a largo plazo, y competiran por ofrecerle un tipo de interés de mercado que ponga de acuerdo de nuevo a ambas partes.

Si por ejemplo esta pagando tipos de interés del 4, 5 o 6% por préstamos con vencimientos 2016, 2017, 2018 y años siguientes, el ahorro de rebajar el tipo de interés a un 2% o 3% va a ser significativo, hasta un 50% del gasto de interés se podrá ahorrar del tiron formalizando una nueva operación. 

A tener en cuenta los gastos de cancelación y nueva formalización, puede solicitar su condonación de la comisión de cancelación si lo refinanciacia en la misma entidad o compensación con una exención o comisión de apertura baja si lo traspasa a otro banco.
Lo mismo si se trata de rebajar el tipo de interés de préstamos concedidos por administraciones públicas u otros acreedores financieros, como de la rebaja de tipos de interés de hipotecas formalizadas en los últimos ejercicios. Se debe renegociar sus condiciones con el titular del préstamo o sustituir al acreedor por otro, generalmente tendría que resultarle fácil el encontrar ofertas de financiación más baratas en el mercado bancario para el caso de la actualización de interés de préstamos de otras deudas a largo plazo.
Subrogaciones y Novaciones Hipotecarias para Empresas y Particulares como alternativa a la Amortización Anticipada de Hipoteca



Así como las deudas en garantía personal, las deudas hipotecarias se han venido formalizando en los 5 años pasados a diferenciales muy superiores a los diferenciales de interés que ofrecen actualmente los bancos, en la nueva era de la Guerra Hipotecaria, versión año 2015.

Puede calentarse y cancelar anticipadamente la hipoteca si ve que sus ahorros como particular no le generan rentas en forma de intereses.

La mejor opción sería encontrar una hipoteca con diferencial eur+1,50%, de forma que de nuevo se ahorre entre un 30 y un 50% del monto de intereses anual que paga respecto de aquellas hipotecas que se formalizaron con diferenciales del +2,50 y +3%.
Lo mismo si se trata de su empresa y no encuentra alternativas de inversión rentables en las que destinar la liquidez excedente obtenida de los ahorros de gastos de estructura -mejora de márgenes- y/o de una mejora de la cifra de ventas.

Como empresa, siempre es bueno mantener una posición competitiva, una posición financiera elevada, para poder acometer cualquier nueva inversión o simplemente para gestionar adecuadamente su poder de negociación de sus capitales corrientes, créditos con proveedores, créditos a clientes y créditos de bancos o colocaciones de puntas de tesorería en productos de ahorro-inversión.

La solución optima sería una subrogación hipotecaria en condiciones de captación, o la mera novación de condiciones con la entidad titular de la hipoteca.

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