Sírvanos el leitmotive
de la Fundación Vicente Ferrer para
concienciarnos que en ciertas economías europeas, como en España, no vamos a
poder mantener el actual nivel de Pensiones
Públicas para Jubilación, ¿la
solución? Lo dicho, El futuro empieza hoy,
recordaros que estamos en el año 2014, y sólo nos queda mirar hacia el 2015 en
adelante.
Debemos planificar nuestro futuro día a día, partido a partido que diría otro.
El valor de ser solidario con uno mismo y tu familia
Nuestros planes
de futuro y nuestras prioridades se van modificando de la mano de la realidad
económica que a cada cual nos toca afrontar. Necesitamos saldo en cuenta para
afrontar los gastos corrientes, empezar a ahorrar para afrontar inversiones en
vivienda o una mera emancipación a través de la adecuación a nuestro gusto de
una casa en alquiler. Satisfechas las necesidades básicas
presentes, pensaremos en proyectos personales, ocio personal o proyectos de familia, pero también en necesidades
futuras.
Mientras tanto disfrutamos de la vida deberemos ser
capaces de ir generando rentas suficientes para ir acumulando ahorro a corto y
medio plazo (disponible) y a su vez empezar cuanto antes a acumular ahorro a largo plazo, en forma de inversión en
una cartera de acciones, para los más arriesgados, fondos de inversión –que
permiten un mayor abanico de posibilidades para perfilar las inversiones-, o planes de pensiones.
Los Planes de Pensiones son ideales para aquellos que tengan claro que lo que quieren es crearse
una bolsa de ahorro con la que afrontar con mayores garantías futuras situaciones o
imprevistos, dado que cada vez los planes
de pensiones y planes de previsión asegurados gozaran de una mayor liquidez a tenor de los grandes avances en los últimos años para la facilitación de su rescate antes de
la jubilación efectiva, por las cada vez más frecuentes
situaciones de personas jóvenes y de mediana edad con problemas de salud o con
problemas económicos antes imprevistos por los reguladores.
Los Planes de Previsión Asegurados –también conocidos como PPA- son los planes que aseguran una rentabilidad o interés mínimo y gozan de la misma fiscalidad (deducciones fiscales) y liquidez que los Planes de Pensiones.
Eventos de Liquidez
inmediata de los Planes de Pensiones
No olviden que antes de que se pusiera sobre
la mesa política el debate de la reforma
fiscal del 2014 para los productos de ahorro-inversión en el 2015,
que afectará también a los Planes de
Pensiones, ya conocemos los principales implicaciones: modificación de las
deducciones fiscales de las aportaciones al plan de pensiones por particulares
y la liquidez futura del mismo.
Aún sin sucederse los “eventos de riesgo” que ya vienen siendo admitidos: la enfermedad grave, yo mismo lo utilice para rescatar un plan de pensiones de mi madre con tan sólo aportar el certificado médico, desempleo de larga duración (mayor a 12 meses) o haber agotado la prestación por desempleo que le corresponda.
Aún sin sucederse los “eventos de riesgo” que ya vienen siendo admitidos: la enfermedad grave, yo mismo lo utilice para rescatar un plan de pensiones de mi madre con tan sólo aportar el certificado médico, desempleo de larga duración (mayor a 12 meses) o haber agotado la prestación por desempleo que le corresponda.
Liberalización de Rescates de las aportaciones a partir de 2015
A partir de 2025 se podrán rescatar también las participaciones en Planes de Pensiones con antigüedad mayor a 10 años, es decir lo aportado el 1/1/2015 se podrá rescatar ya el 1/1/2025.
Reducción de las
Comisiones Máx. en un 33% a partir de 2015
El RD de la Reforma Fiscal que viene limita la comisión máxima de gestión al 1,75% (antes 2%) y la de depósito a un 0,25% (antes 0,50%). Con esto, el máximo se rebaja del 3 al 2%.
Razones para
hacer aportaciones a un Plan de Pensiones
Elaboremos una pequeña lista con algunas de las principales motivaciones para promover las aportaciones a un Plan de Pensiones o Plan de Previsión por iniciativa propia:
·
Diversificación del
Ahorro.
No sólo podemos tener depósitos, fondos, acciones, inversiones en divisas, para diversificar nuestro patrimonio financiero. Un componente de protección de la cartera de ahorro-inversión como los planes de pensiones pueden ser un complemento ideal para la estabilidad de nuestro ahorro a largo plazo.
Es importante que los planes de pensiones que
contratemos tengan una estrategia/perfil de inversión acorde con nuestra idea
de ahorro, así como que sean competitivos en
cuanto a la rentabilidad que
obtienen (además de la optimización de sus importantes, pero limitadas, ventajas fiscales). Personalmente, tengo un Plan
de Pensiones de empresa que supera a la mayoría de fondos de inversión de los
que soy o fui suscriptor.
Para mi gusto los fondos de pensiones más adecuados para una cartera
de ahorro-inversión a largo plazo con planes
de pensiones, al igual que en fondos de inversión, estaría compuesta por planes mixtos defensivos o de renta fija mixta,
especialmente aquellos que no tienen obligación alguna de mantener un % en bolsa
sino que pueden traspasar toda su exposición a activos de renta fija o liquidez
para proteger su patrimonio.
·
“Colchón” para
evitar urgencias en la realización de desinversiones.
Pensando especialmente en venta de inmuebles urgentes por debajo de su valor real de mercado; por ejemplo, el plazo medio de venta de un piso suele estar entre 6 y 12 meses, y en la actualidad para lograr estos plazos aún se tienen que rebajar el precio hasta encontrar compradores con interés real.
Ninguno sabemos si viviremos 60,
90 o 100 años.
·
Beneficios
fiscales que optimicen tu carga fiscal actual por IRPF.
Contando con rentas del trabajo o
de actividades económicas, obtendremos reducciones de la base imponible por el
importe de las aportaciones al plan de pensiones, con el límite legal que se
establezca en cada momento (actualmente fijado 10 mil euros para 2014, y que se
bajará a 8 mil en 2015 a
la par que se dota de más liquidez como comentamos arriba).
La intención no sólo aplazar sino también reducir el % de tributación, dado
que en el caso de la percepción del rescate tras la jubilación los ingresos
totales serán menores.
Esta opción de ahorro la debes
comprender, asumir y elegir tú mismo.
Olvídate de si tu banco te lo ofreció en un pasado,
o de si te lo ofrecerá este año con alguna promoción especial de la típica
campaña de los últimos meses del año, estas decisiones las debes de tomar tú en
base a tu situación actual y razones para constituir una bolsa de ahorro-inversión a largo plazo.
Por último, para que no seas siempre reactivo frente
a los productos y servicios que te
ofrecen los bancos, puedes utilizar este producto para ser proactivo y solicitar una compensación a
cambio de una aportación a uno de sus planes de pensiones.
Normalmente puedes solicitar y
obtener paralelamente una remuneración extra de interés para un depósito hasta la
misma cuantía que la aportación
extraordinaria o única al plan
de pensiones. Si la aportación no es de una cuantía importante, siempre podrás
obtener algún beneficio a cambio de pequeñas aportaciones únicas o aportaciones periódicas –mensuales, trimestrales,
…- , quizá un obsequio promocional o tal vez reducción de comisiones corrientes
por la vinculación mediante pactos de vinculación comercial.
Porque pensiones públicas máximas de 2.550 euros como las del expresident Pujol, no las veremos ni tú ni yo, por mucho que coticemos -o nos cotizaran- por el máximo a la Seguridad Social.
En
el futuro, la diferencia entre la pensión máxima (2.500 euros) y pensión mínima(700 euros) ya no será x4 como la actual, más bien
tenderá a ser x2, y probablemente las pensiones
mínimas sean sensiblemente inferiores a las actuales.
El ratio de Trabajadores en
Activo / Jubilados es hoy de 1,99.. hagan cuentas de hacía donde va el ratio
con la pirámide población que alcanzaremos en pocas décadas (ratio 1,5 y
bajando).
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