Ahorro Capital | Asesor Fº Independiente Online

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A AhorroCapital, editor de blog de autor anómino, lo conocimos en la época de estudios en la facultad, allá por el año 2002.

Tras sacarse el título de €FA (European Financial Advisor) decidio emitir opiniones independientes desde una weblog, a rebufo de otras como esta, Finanzas Managers. Si la nuestra vio la luz online en 2009, AC inicio la promoción de su conocimiento e inquietudes en el 2011, pero por su constancia y éxito alcanzado el bueno de J demuestra bien sus capacidades, un alumno aventajado.

Su título también fue una buena elección, aunque bien pudiera ser valido el término Ahorro Kapital ya que sus contenidos versan sobre el Ahorro (clientes minoristas que cuentan con una economía financiera sencilla, basada en cuentas, depósitos, hipotecas, tarjetas, planes de pensiones, fondos o acciones, más o menos tradicionales) e Inversión, para perfiles de personas con una mayor cultura financiera, mayor capital, clientes de banca personal o banca de patrimonios.

Mango: Tienda Online vs Reputación Marca

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Han pasado tres años desde que en octubre de 2010 el dueño de la cadena textil Mango hiciese unas declaraciones por la que algunos funcionari@s se sintieron ofendidos, pero el calado de sus palabras aún persisten en la retina de estos como para mantener su rechazo a la compra de cualquier prenda de vestir en sus tiendas (tanto físicas -comercios- como por supuesto tienda online).

Google seguros y ForoCoches | El comparador del buscador y el foro de foros de habla hispana

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Haciendo una breve recopilación de contenidos publicados en seguroscochesymotos para segurosred, espero que les parezca de interés estas menciones y gráficos sobre el poder de internet sobre la economía real y su influencia cada vez mayor a nivel retail  con el consumidor finalista, casos de webs líderes mundiales y transnacionales como son el buscador Google o el foro Forocoches.

Google Seguros de Coche. Google experto en seguros e intermediación

Google se ha lanzado en Europa Occidental, en el mercado hipercompetitivo por excelencia en consumo como es Reino Unido,  a la aventura de vender seguros online, o mejor dicho, intermediar en su contratación como comparador ya que no pretenden montar una aseguradora propia ni mucho menos, por ahora… tras haber comprado ya en marzo de 2011 el comparador británico BeatThatQuote.com por cerca de 38 MM de libras esterlinas.

Tras una primera incursión recientemente con su comparador beta Google Cars, como simulacro de concesionario online multimarca, ahora se lanzan con Google Car Insurance search en Google UK.

Google no era experta en la venta de seguros, si no que ha tenido que comprar este conocimiento adquiriendo un comparador previamente en 2011, pero con este background en un año ya se sienten con la confianza de poder lanzar con éxito un servicio de comparador de seguros de coche con potencial de extrapolación mundial, para hacerle la competencia o colaborar con las grandes aseguradoras locales, nacionales e internacionales, según lo quieran ver.

A quién más daño pueden llegar a hacer es a las corredurías y pequeños intermediarios, que se tienen que subir al carro de prestar servicios online para captar o no perder clientes. Para las aseguradoras es otro canal alternativo para competir por mantener o incrementar sus cuotas de mercado, que han de saber utilizar para no salir perdiendo en esta guerra online.

Con esto Google sigue profundizando en el negocio online transaccional en productos en los que comparar características y precio aporta valor añadido al consumidor final.

Y es que ya en 2010 y 2011 era evidente para google que los usuarios de su buscador por lo que más se interesaban en la red era por seguros y préstamo y el crecimiento exponencial del volumen y la cuota de busquedas de seguros, como muestra este gráfico

5 Claves para encontrar empleo en economías en crisis | Habilidades, formación, información, contactos de empresa y networking

Tweet Compartir Vamos a repasar aquí las claves para encontrar empleo, efectivas inclusive en tiempos de crisis:

1º HABILIDADES: En el ámbito anglosajón se las conoce como skills, yo aquí incluiría tanto las habilidades personales (inteligencia emocional, empatia, coherencia, mentalidad abierta al trabajo en equipo, etc.) como profesionales (las adquiridas a lo largo de la carrera profesional y vinculadas a un puesto de trabajo determinado -conocimiento específico a nivel de procesos, procedimientos, productos, servicios, etc.- o genéricas, como puede ser una determinada capacidad de management o gestión). Aquí habría que destacar la capacidad de gestión eficiente del tiempo unido a un enfoque de eficiencia, productividad, objetivos y resultados individuales, grupales de equipo y a nivel de organización o empresa.

2ª FORMACIÓN: a día de hoy hay que tener una formación técnica de base (universitaria o en forma de formación profesional), que ha de ser necesariamente vocacional.

Adicionalmente hoy es muy requerido el dominio de idiomas: inglés (esencial), alemán, chino, francés, ... los medios de información disponibles (tv digital e internet) son buenos apoyos para la mejora. A este respecto la mayor vocación la podemos encontrar por el idioma inglés, por las puertas que abre tanto a nivel profesional como personal e interno.

3º INFORMACIÓN: Comentaba arriba acerca de la necesidad del provecho de los medios de comunicación, aquí juega un papel relevante internet (casi todo esta en internet en nuestros días, y si no  podríamos casi decir que se inventará o al menos se promocionará dentro de la propia internet), pero también las universidades, centros formativos, asociaciones empresariales globales y de industrias, colegios profesionales, ex-compañeros, etc.

4ª CONTACTOS DE EMPRESA: A continuación de estar informado es preciso compartir la información y unirse a

Ranking Seguros Todo Riesgo

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El otro día analizabamos en uno de los blogs de seguros, el de cochesymotos, el ranking de las aseguradoras de auto líderes en seguros todo riesgo con los datos disponibles a noviembre de 2010 (los del ejercicio 2009*):

1ª. Mutua Madrileña: 74%
2º. Pelayo Mutua de Seguros: 62%
3º. Liberty Seguros: 53%

4. Direct Seguros: 51%
5. Línea Directa: 50%

6. Reale Seguros Generales: 49,97%

7. Caser: 48%

8. AXA Seguros Generales: 47%

9. Mapfre Familiar: 47%

10. Zurich España: 45%

11. Seguros Catalana Occidente: 44%
12. Estrella Seguros: 40%.
13. Groupama Seguros: 37%
14. Vitalicio Seguros: 37%
15. Allianz: 34%

(*) % de pólizas todo riesgo respecto del total de las carteras de seguros de coche de las aseguradoras.

Para el análisis de este ranking,

Controla tu reputación en Google con sus Alertas al email

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Dentro de los esfuerzos relevantes de la gestión o management se encuentra el cuidado de la reputación de tu empresa, marca personal o página Web. Saber que es lo que se dice y opina sobre tu trabajo o sobre vuestros productos y servicios.

Para esto lo primero que tienes que hacer es poner en los buscadores tu nombre, el de tu empresa o tus productos y pulsar "intro"... siendo google el líder en busquedas (con cerca del 90% de cuota de mercado en algunos paises).

Gracias a google puedes tener una alerta diaria o semanal, o incluso inmediatamente a que se produzca, gratuita para revisar tu reputación y la de tu negocio en internet.

Repasemos los productos que ofrece Google,

La importancia vital de planificar en Social Media. IDEAGRAMA para mejorar tus habilidades en los nuevos medios de información

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Os dejo aquí, integrado en una sóla imagen, una información valiosa para departamentos de Innovación Organizativa, dptos. de Comunicación Corporativa o Marketing, WebMasters y Bloggers en general.

Se trata de un Diagrama de Isra García (Aventuras de un Irreverente en Social Media Blog). Yo prefiero llamarlo Ideagrama. Cada uno que tome nota de aquello que precisa mejorar:

Con la dispersión de medios y redes sociales en internet: facebook, twitter, linkedin, youtube, etc., etc. es preciso

Un banco no es tu amigo

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Igual que una aseguradora no es tu amiga (no te gestiona la misma persona cuando contratas la póliza, un comercial, que cuando tienes un siniestro, un técnico), un banco nunca será tu "colega".

Como toda relación de servicio (telefonía, aseguradoras, turismo, etc.) se trata de una relación proveedor-cliente en la que se da una ecuación o transacción económica por la cual se reparte el valor que se produce en dicha colaboración. Analicemos rapidamente caso por caso:

# BANCOS:

- no tendrán ningún problema en que tengas dinero en cuenta corriente, plazos, solicites tarjetas (debito, y si confian en ti también de crédito). Algunas te cobrarán comisiones, otros no.

- si solicitas un préstamo puede ser que tarden un poco más en atender tu solicitud.

- si eres cliente y tienes allí el dinero lo normal es que te pagen menos tipo de interés que a cualquier otra persona que entre en la sucursal (y por internet cada día más) que no la conozcan de nada pero que día que les ofrece realizar un traspaso de saldos desde otra entidad (pagando lo que llamaríamos "prima de liquidez").

- la cuenta de resultados por cliente, oficina, entidad debería ser positiva, aunque no siempre se logra por la fuerte competencia en el sector bancario. 

¿A que cliente tratan mejor, al que va a la oficina o al que utiliza los canales alternativos (internet, cajeros, actualizadores,...)? Cada uno que responda su caso, donde se encuentre más comodo.

# TELECOMUNICACIONES:

- si eres cliente por ejemplo de MÓVIL, con muchos meses te ofreceran un programa por puntos.

- si te quieres cambiar de compañía te ofreceran mejores móviles y pagando menos (la portabilidad).

- después de eso tu operadora (el dpto. de bajas, otra vez no quién te vendio el contrato de móvil) te llamará, te dará el mismo móvil u otro mejor, al mismo precio o inferior, y además te ofrecera un descuento de entre el -20 y -40% en tus próximas facturas 6 o 12 meses, para una permanencia de 18.

(conclusión, a costa de lo que se aprovechan de los clientes fieles, ofrecen grandes ofertas a la gente que ya se ha cansado de ellos).

# ASEGURADORAS: tienen muchos canales de venta, online, sucursales, piramidales para la venta de seguros. Luego para los siniestros tienen abogados que saben manejarse en el filo de la legalidad para salvaguardar los intereses de la cía. que les paga, esto es pagar siniestros "los justos" y cuanto menos cantidad por siniestro mejor.

¿Podrá un banco/teleoperadora/aseguradora algún día ser tu amigo? A través de las redes sociales e internet algunas entidades estan intentando acercarse a sus clientes para resultar más accesibles. La nueva Banca 2.0

Por ejemplo el BBVA aprovecha su patrocinio de la 1ª y (Liga BBVA) 2ª división de Fútbol (Adelante) para lanzar el concurso de inversión y ocio labolsadelaliga.com. El tiempo dira si esto además de negocio mejora la percepción del cliente hacia su banco.

Articulos relacionados:

# Depósitos más rentables septiembre.

# Las SICAVs pasan de ignorar a los bancos a colocar la sexta parte de su cartera de inversión en depósitos.

# Comparador de seguros de auto online expertoseguros.

Herramientas Web 2.0 para Empresas y Banca | Aplicaciones en Social Computing

Tweet Compartir Los nuevos usos Web 2.0: aplicaciones "Social Computing"

En EE.UU. se habla ahora de "social computing", aplicaciones que tienen 3 características comunes:

> UGC, User Generated Content (Contenido Creado por Usuarios). Cada persona puede añadir contenido en Wikipedia, crear vídeos y fotos, hacer comentarios sobre el último restaurante visitado...

> Compartir: Posibilidad de invitar socios, amigos ó antiguos alumnos de un colegio a compartir fotos, vídeos, documentos.

> Colaborar: Un grupo de estudiantes pueden trabajar juntos, sobre una versión común de un documento, una hoja de cálculo, con herramientas de ofimática 2.0.

Existen un número reducido de herramientas Web 2.0 importantes:

> Blogs: Un blog es una "conversación" de un autor con sus lectores. En el mío, de momento en Francés (nauges.typepad.com), tengo una media de 10 comentarios por cada uno de mis textos. La nueva generación de micro-blogs, con textos de menos de 140 carácteres, tipo Twitter, ha tenido un éxito impresionante, en menos de 2 años.

> Wikis: Wikis son documentos Web escritos por muchas personas, juntas. Permiten a grupos de personas en marketing, I+D, finanzas, compartir ideas y conocimientos. Muchos directivos nunca han visitado la página Wikipedia dedicada a su banca.

> RSS: Es una de las revoluciones más importantes del Web 2.0. Gracias a los flujos RSS, la página Web viene al usuario, y el usuario no tiene que ir a las páginas. Eso cambia de manera fundamental los Intranets y la manera de construir un sitio Web para sus clientes. Un buen ejemplo bancario es la posibilidad de ofrecer a una PYME la posibilidad de tener una ventana que le informa, en tiempo real, de la situación de su cuenta, como lo hacen ya bancos innovadores.

> Página de acceso personal: Permiten a los usuarios agregar, ver decenas de flujos RSS en una sola página. Las soluciones más conocidas son iGoogle, Netvibes, MyYahoo! ó Bloglines. Ahora, existen versiones de estos productos que se pueden instalar dentro del Intranet de un banco.

> Redes Sociales: Existen desde hace años en el mundo profesional; LinkedIn es la más conocida. Las nuevas soluciones como MySpace y Facebook, nacidas en el mundo de las universidades, entran hoy en el sector profesional.

> Búsqueda Universal: Mis clientes me preguntan: "¿Cómo es posible que sea tan fácil encontrar algo en la Web con el buscador Google y que nadie encontruentre nada en nuestro Intranet?". Buscar es, después del correo electrónico, el segundo uso más frecuente en la Web.

> Ofimática 2.0: Cientos de millones de personas utilizan diariamente Yahoomail, Hotmail ó Gmail. En los bancos, todavía se usan herramientas "antiguas" como Exchange, Lotus Notes y Microsoft Office. Han llegado nuevas soluciones Web 2.0, como Zimbra ó Zoho office.

El líder en este campo se llama Google Apps. Ofrece correo electrónico, agenda compartida, tratamiento de texto, hoja de cálculo, presentación, wiki (Google Sites), video compartido...

El coste total de la versión para empresas es de menos < de 50 euros / persona / año. Actualmente por 40€ concretamente. Me parece una alternativa interesante.

 
VIA: Instituto Superior de Técnicas y Prácticas Bancarias (Louis Naugés).

Fraude Online | Desbancando al timo de las Tarjetas de Crédito‏

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Después de hablar de los Donativos Online para Pakistán e India (páginas Web con codigo https., si no ni se te ocurra dejar un número de tarjeta ni cuenta bancaria para cargos por prudencia, puede haber multiples interesados en hacerse con tus datos), vamos a seguir hablando de la actualidad del fraude online en medios de pago.

El titular de la VIA CincoDías es

El timo con tarjeta cambia el cara a cara por el fraude online

Os dejo aquí los recuadros que resaltan la info de +interés:

Los estafadores se ponen al día. De clonar tarjetas en tiendas y cajeros han pasado a capturar datos en la web. La banca se defiende,

Las cifras

#150 euros es el importe medio defraudado por tarjeta clonada, según RSI. Se realizan entre tres y cinco operaciones antes de ser dada de baja. Un aparato capaz de clonar plásticos cuesta 200 euros.

#El 48% del fraude se produce en contextos donde la tarjeta no está físicamente presente, afirma Lafferty.

#Los medios de pago deben lograr un equilibrio entre el coste de la protección, la comodidad de uso y la seguridad.

#1.500 millones de euros puede ahorrar la banca al año al prevenir el fraude, según el Consejo de Pagos Europeos (EPC).

Métodos de ataque y protección

Herramientas contra las estafas

Hábito de consumo: las tarjetas son fiel reflejo de su propietario: su uso muestra dónde compra, qué adquiere y cuándo. Esos datos permiten a las entidades financieras trazar perfiles de consumo razonablemente fiables. Así, cuando una tarjeta realiza una operación inusual por su importe o localización, el banco puede deducir que detrás hay un fraude.

Límite de saldo: los titulares pueden fijar una barrera de gasto a sus tarjetas para limitar el potencial perjuicio que pueden sufrir. Otra alternativa son los productos de prepago. Algunos son de un solo uso.

SMS: las entidades envían a los teléfonos móviles de sus clientes alertas informando sobre las compras y extracciones de efectivo que realizan sus tarjetas. Así pueden detectar transacciones anómalas.

Chip y pin: esta tecnología exige al titular teclear su clave cada vez que efectúa una compra en un comercio en lugar de estampar una firma para confirmar su identidad. En Europa, su implantación será obligatoria desde 2011. Y de cara al futuro, el chip puede almacenar firmas digitales y características biométricas como la huella dactilar del titular o su iris.

Timos más habituales

Clonación de tarjetas: también llamada 'skimming' en el argot del sector. El delincuente coloca una copiadora de banda magnética en un cajero o en la máquina registradora de un comercio camuflada de alguna forma. Con ella es capaz de grabar los datos de la tarjeta de banda magnética. Luego realiza una copia idéntica que usa a su antojo.

Lazo libanés: el estafador inserta un pequeño hilo o trozo de cinta magnética en un cajero para atrapar una tarjeta. Al quedar capturada, se presenta a la víctima como otro usuario que ha tenido el mismo problema. Le ofrece usar su móvil para llamar al banco, pero en realidad le pone en contacto con un compinche que le sonsaca su clave y datos personales.

'Phishing': envío de correos electrónicos que suplantan a las entidades financieras para recabar los datos de sus tarjetas de crédito y débito. Alegan que deben verificar los datos para conseguir que el particular trague el anzuelo y provea información.

'Carding': robo de dinero con números de tarjetas extraídos de bases de datos de empresas e instituciones a través de ataques informáticos piratas.

y esto es lo que tienen Internet...

Pulso entre la justicia nacional y un delincuente global

Un barrio planetario. Al contrario que otro tipo de robos, la sustracción de datos de tarjetas no sabe de fronteras. "Estos fraudes son de carácter global. La persecución del delito se suele alargar en el tiempo o presenta límites de jurisdicción que acaban dificultando la persecución de los criminales y su encarcelamiento posterior", reflexiona Daniel Melo, director de soluciones en Europa, Oriente Próximo y África de la firma de análisis FICO.

Este experto apunta que no existe un único modus operandi. Hay piratas informáticos que se limitan a robar datos que luego venden a terceros, otros reinvierten el dinero que sustraen en tecnología para continuar con sus actividades delictivas mientras otros utilizan las tarjetas para adquirir artículos fáciles de revender, como joyas.

Juan José Matías, responsable del servicio de prevención de fraude de Experian, señala que "esta actividad suele cometerse de forma masiva y, con frecuencia, su ámbito de actuación cruza fronteras". Por eso, sostiene que "para combatir la ciberdelincuencia es necesario un marco legal integral, apoyado en una eficiente cooperación internacional".

Algunos expertos apuntan que el perfil tipo del delincuente es un varón de entre 20 y 50 años, con conocimientos de informática y, a veces, formación militar. Suelen operar desde Europa del Este y el Pacífico Oriental.

+información en la VIA de prensa facilitada arriba.

Manifiesto “En Defensa de los Derechos Fundamentales en Internet”.

Tweet Compartir Ante la inclusión en el Anteproyecto de Ley de Economía Sostenible de modificaciones legislativas que afectan al libre ejercicio de las libertades de expresión, información y el derecho de acceso a la cultura a través de Internet, los periodistas, bloggers, usuarios, profesionales y creadores de internet manifestamos nuestra firme oposición al proyecto, y declaramos que:

1. Los derechos de autor no pueden situarse por encima de los derechos fundamentales de los ciudadanos, como el derecho a la privacidad, a la seguridad, a la presunción de inocencia, a la tutela judicial efectiva y a la libertad de expresión.
2. La suspensión de derechos fundamentales es y debe seguir siendo competencia exclusiva del poder judicial. Ni un cierre sin sentencia. Este anteproyecto, en contra de lo establecido en el artículo 20.5 de la Constitución, pone en manos de un órgano no judicial -un organismo dependiente del ministerio de Cultura-, la potestad de impedir a los ciudadanos españoles el acceso a cualquier página web.
3. La nueva legislación creará inseguridad jurídica en todo el sector tecnológico español, perjudicando uno de los pocos campos de desarrollo y futuro de nuestra economía, entorpeciendo la creación de empresas, introduciendo trabas a la libre competencia y ralentizando su proyección internacional.
4. La nueva legislación propuesta amenaza a los nuevos creadores y entorpece la creación cultural. Con Internet y los sucesivos avances tecnológicos se ha democratizado extraordinariamente la creación y emisión de contenidos de todo tipo, que ya no provienen prevalentemente de las industrias culturales tradicionales, sino de multitud de fuentes diferentes.
5. Los autores, como todos los trabajadores, tienen derecho a vivir de su trabajo con nuevas ideas creativas, modelos de negocio y actividades asociadas a sus creaciones. Intentar sostener con cambios legislativos a una industria obsoleta que no sabe adaptarse a este nuevo entorno no es ni justo ni realista. Si su modelo de negocio se basaba en el control de las copias de las obras y en Internet no es posible sin vulnerar derechos fundamentales, deberían buscar otro modelo.
6. Consideramos que las industrias culturales necesitan para sobrevivir alternativas modernas, eficaces, creíbles y asequibles y que se adecuen a los nuevos usos sociales, en lugar de limitaciones tan desproporcionadas como ineficaces para el fin que dicen perseguir.
7. Internet debe funcionar de forma libre y sin interferencias políticas auspiciadas por sectores que pretenden perpetuar obsoletos modelos de negocio e imposibilitar que el saber humano siga siendo libre.
8. Exigimos que el Gobierno garantice por ley la neutralidad de la Red, en España ante cualquier presión que pueda producirse, como marco para el desarrollo de una economía sostenible y realista de cara al futuro.
9. Proponemos una verdadera reforma del derecho de propiedad intelectual orientada a su fin: devolver a la sociedad el conocimiento, promover el dominio público y limitar los abusos de las entidades gestoras.
10. En democracia las leyes y sus modificaciones deben aprobarse tras el oportuno debate público y habiendo consultado previamente a todas las partes implicadas. No es de recibo que se realicen cambios legislativos que afectan a derechos fundamentales en una ley no orgánica y que versa sobre otra materia.

Este manifiesto, elaborado de forma conjunta por varios autores, es de todos y de ninguno. Se ha publicado en multitud de sitios web. Si estás de acuerdo y quieres sumarte a él, difúndelo por Internet.