Oportunidad de colocación ahorro en depósitos a largo plazo | Depósitos Crecientes cotizarán al alza

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El punto de partida es un mercado bancario o en el que el pasivo (depósitos) se paga por termino medio aproximadamente al 4%. Por tanto, se pueden conseguir esta tae (tasa anual equivalente) a plazos cortos de 12, como medios a 18 o 24 meses, quizás incluso a 36 meses, lo que pudieramos conocer como el cierre del medio plazo.  

A partir de los 36 meses en adelante (normalmente hasta los 60 meses, 5 años) nace un abanico de posibilidades de contratación que irán a más por la presión del mercado mayorista sobre la banca así como el acercamiento de la entrada en vigor de la normativa de Basilea III (previsto para 2019), pero cuyas preliminares irán marcando la tendencia en la estructura del balance en cuanto a pasivo bancario de sus clientes minoristas.  

Como ejemplo de fracaso financiero bancario, el problema de los bancos irlandeses vino porque se financiaban en mercado mayorista con emisiones de pagarés, u otros titulos de deuda, a muy corto plazo (3 o 6 meses) y en mucho volumen. Lo mismo sucede con la parte del pasivo que proviene del cliente de sucursal.

También hay entidades que se destapan ofreciendo depósitos a más largo plazo con ventanas de liquidez, o lo que es lo mismo penalizaciones por rescate decrecientes con el paso de los años.

Mi teoría es que también sería interesante diversificar ahorro en plazos medio-largos (36 meses) y largos (hasta 5 años) a cambio de una prima de iliquidez, puesto que tendrán penalización en forma de menor tipo de interés en caso de rescate o comisión, en torno a tipos tae del 4,50%-5%. 

De momento no se han visto ofertas mayores, pero pudiera ser que en algún momento llegarán a rozar taes mínimimante superiores, y por ahora las ofertas que hay en el mercado están más cerca del 4,50% que otra cosa, en parte tampoco es que haya mucha competencia activa en estos plazos de 36, 48 o 60 meses.

Veamos el escenario macro para decidir con cierto tino entre la contratación

¿Porque no me prestan los bancos?

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- Me rechazaron mi Crédito Hipotecario, Automotriz, me redujeron mi línea de crédito en mi Tarjeta de Crédito, no me quieren dar mi crédito si me lo van a descontar por nómina, ¿Por qué lo hacen si soy un buen pagador?

Esto pasa a las personas que son sujetos de crédito de alto riesgo. Los intermediarios bancarios no los quieren tener en su cartera de clientes y les gustaría disminuir su exposición con ellos, ¿Pero por qué no los quieren en este momento de crisis?

Es muy sencillo, son personas que si tienen cualquier problema por mínimo que sea, se atrasarán en sus pagos, generarán costos de cobranza, reservas y otros gastos por ser una persona que tiene una alta probabilidad de caer en cartera vencida y se convierten en clientes NO RENTABLES o con alta probabilidad de causar en un QUEBRANTO, a veces se nos olvida que el sector financiero son empresas que tienen que responder a sus accionistas y/o dueños, por lo que tienen que ser rentables y generar ganancias al menor costo posible. No son empresas que se dedican a la caridad, ni los Montes de Piedad hacen caridad con los pignorantes, ya que cobran tasas cercanas al 100% anual.

Uno pensaría que un buen cliente es aquel que paga con lo que le dicen pagar (pago mínimo), que nunca se atrasa en sus pagos, que siempre utiliza su crédito al máximo, que el pago de sus compromisos sean iguales a su sueldo mensual, que el monto total de sus deudas en bienes no duraderos son 2 veces el monto de su sueldo anual en el mejor de los casos, etc.

Pues tienen razón, este tipo de clientes que pagan de esta manera son los mejores clientes que puede tener un banco o institución financiera ya que terminan pagando hasta 10 veces más, lo que deben, pero son de alto riesgo, porque si se quedan sin trabajo, si en su trabajo les “pidieron” que no cobraran una quincena por reducción de costos, en el mejor de los casos, pues adivinen, este “buen” cliente se va ir a cartera vencida en todos sus créditos o en el mejor de los casos tendrá atrasos de 30 días.

Para las personas que se dedican a medir el riesgo, en cualquier institución de crédito bancario o comercial, indican que, las personas con este perfil y dejan de pagar sus obligaciones, son las más riesgosas porque siempre están en la rayita y no hacen ahorro para poder enfrentar cualquier tipo de contratiempo.

Los buenos clientes tienen las siguientes características generales:

1. No tienen más de 4 tarjetas bancarias y/o comerciales.
2. Pagan más del mínimo y utilizan el 50% de su línea de crédito o su deuda es menor que tres meses de sueldo.
3. Realizan prepagos a sus créditos personales, automotrices e hipotecarios para pagar menos intereses.
4. Ahorran el 10% de su salario. (Seguros para el retiro, Ahorro voluntario para su fondo de retiro, Inversiones, etc.)
5. Tienen seguro de vida, automotriz, SGMM y han asegurado por lo menos el 10% de sus pertenencias.
6. El pago de su deuda Hipotecaria no representa más del 30% de su ingreso familiar mensual.
7. El pago de su deuda Automotriz no representa más del 10% de su ingreso familiar mensual.
8. No debe financiar su gasto corriente es decir, aquellos que utilizan éstos instrumentos financieros para la compra de despensa, colegiaturas, entre otros.
9. Los servicios como Agua, Luz, Teléfono, Televisión, Internet, etc. no debe ser mayor al 15% del ingreso familiar.
10. El gasto educativo no debe sobrepasar el 15% de su ingreso familiar mensual.
11. El 10% restante debería utilizar para su gasto corriente, diversión, vacaciones, etc.

Tome en cuenta siempre comparar el pago de intereses que realiza, monitoree el mercado y busque las mejores condiciones financieras.

En temas de finanzas personales lo importante no es cuanto gane, sino como lo gaste, por tanto hay que prestar atención en que usted sepa en que gasta y que lleve un control de sus gastos, con los consejos anteriores usted podrá conseguir los préstamos más baratos del sistema y las crisis en el peor de los casos podrán sobre llevarla sin tener que hacer muchos ajustes, y si tiene un ahorrito podría conseguir verdaderas gangas en sector inmobiliario, muebles, etc.