Refinanciar Préstamos, Tarjetas, Microprestamos.. | Soluciones para Particulares con Nómina, y algo más

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Lo primero que debemos hacer a la hora de afrontar la refinanciación de deudas personales es asumir los errores, modificar la conducta de gasto y tener voluntad de repagar los créditos. 

Partiendo de esto, y con una nómina minimamente estable con la que hacer frenta a un nuevo calendario de amortización, vamos a hacer un esquema de refinanciación normal y otra extrema que muchos partículares han podido llegar y que aún estan a tiempo de solventar.

Esquema de deudas "normales", refinanciables o reestruturables en garantía personal:

Hasta 20 / 30 mil euros, a un tipo de interés del 5%, resultan cuotas mensuales de menos de 400 / 600 euros, por lo que con una nómina de entre 1200 y 1800 euros, en función de si uno tiene que pagar alquileres u otras cargas familiares, podría llegar a ser viable para sus entidades acreedoras o que su entidad referencia recompre la deuda de las de pequeño importe a cambio de compensaciones comerciales y garantías adicionales personales de poder presentar un avalista/s solvente.

Sin mejora de garantías será más extraño que levante la refinanciación de deudas de otras entidades en una de ellas.

Esquema de deudas extremas que requeriran de una solución extraordinaria:

- 30/40 mil de préstamos personales
- 20 mil de tarjetas
- 10 mil de microprestamos

Cuando las deudas personales se acercan más a 100 mil que a 20 mil, el problema es realmente grave.

Pagar en Tiempo y Forma esta Sobrevalorado? | Entre el Valor de las Cosas y los Valores de las Personas

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En un país con un presidente del Gobierno "ejemplar".. que recomienda con la boca pequeña el uso de bicicletas en el ámbito urbano, "y si es eléctrica, te esfuerzas menos", y una justicia taciturna, desfasada o con cierto aire de caspa a sus espaldas (no siendo la principal culpa de sus ejecutores, sino de los pocos medios organizativos con que cuentan) vemos como hay sentencias en 2ª ronda (y tras el paso de mucho tiempo... 4 años, ahora la 3ª ronda da luz en el 2015), que dan la razón al consumidor y hacen plegarse al banco a cobrar un máximo del 2% de interés de demora. Este tipo de sentencias no es algo del todo nuevo, pero refresca el debate.. a ver que opinan.

Que un 20% es abusivo (y no negociado), esta claro, pero que se debería de pagar al menos el doble o el triple del tipo de interés ordinario, o un mínimo del 4 o 5%, creo que también es correcto. Aunque para cubrir o penalizar también estan las comisiones de descubierto. Dejemoslo aparte.

Así, entre pagar al día o pagar tarde, la verdad parece que no tendría mucho valor el estar pendiente de pagar, o tener saldo para asumir el cargo de los recibos de préstamo. Y tambíen es cierto que el recobro con demoras es una buena fuente de ingresos como recuperación de parte de la morosidad.. pero no nos olvidemos de lo importante, el valor de los actos. 

Financiación por debajo del 1% | El Maratón de bajada de tipos de interés al crédito

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Si hace un par de meses, con motivo del análisis de la curva de tipos de interés, les vaticinamos que pronto volveriamos a ver diferenciales inferiores al 1% para la financiación circulante, especialmente para el descuento comercial -y unido a un aplanamiento de las curvas de tipos de interés a largo plazo-, pero también para los diferenciales de ciertas cuentas de crédito y préstamos para capex, ya podemos asegurarles que estos tipos de financiación a empresas medianas y grandes, con un euribor a 3 meses cotizando al 0,01%, a corto plazo van a ser este año y el próximo a tipos de interés totales o tae`s inferiores al 1% en muchos casos.

El maratón de bajada de tipos de interés al crédito no ha terminado.

Con un euribor desbocado a la baja -tendencia iniciada en 2008/2009 y que esta tocando fondo en 2015- y una economía española que tras muchos años de penas vuelve a crecer de verdad -venimos de crecer menos de un 1,5% el PIB en 2014 y se tomo como un grandisimo éxito suficiente ya para defender argumentos políticos del Gobierno vigente..- y con expectativas al alza a corto plazo con un previsto crecimiento de PIB 2015 del +2,5% y con visos de que con suerte en 2016 este "deslumbrante" crecimiento (dentro de la zona euro, que crecerá un +1,5%) se mantendría a la baja ya a una tasa del +2%, los bancos patrios se están lanzando a competir ferozmente por incrementar y sanear sus carteras de créditos tras años dando de baja fallidos y dotando créditos.

Embargos de Nudas Propiedades por Herencia | N-Esimos problemas para Titulares y Avaladores

Tweet Compartir Aún cuando más o menos empezamos a ver, y llevan tiempo diciéndonos, que estamos saliendo de la crisis, los datos de concúrsales empresariales (quiebras - suspensiones de pagos) retroceden hasta niveles del año 2009, 2º ejercicio palpable de la crisis en la que llevamos metidos con este 8 años. Esto es un dato bueno, a medias. Y es fruto de que queda mucha empresa herida y sin solución financiera a las que el mercado y sus acreedores acaban por ponerle la puntilla definitiva, terminando en una quita y espera cuando no con la definida liquidación y extinción societaria.

Abarcamos aquí uno de los n-esimos problemas por el Aval de Cónyuges a Sociedades Familiares con Solvencia Global Insuficiente o a Familiares que generan impagos de préstamos personales por falta de ingresos o exceso de dispendio en gastos, como también por la alegre Contratación de elevados Préstamos y Créditos Personales a título particular. 

Pero ete aquí que los acreedores principales, normalmente los bancos y sociedades financieras como puedan ser las de garantía reciproca –también conocidas en el argot como SGRs-, tuvieron a bien mantener alguna buena práctica o costumbre de la banca tradicional, el contar con garantías adicionales en forma de avalista cuando no quedaban activos que hipotecar o esta vía resultaba más ágil (aval del socio/s mayoritarios y su cónyuge si acaso estuvieran en gananciales, o si estuvieran en régimen de bienes separados por qué no también si el patrimonio personal es compartido) para acceder a apoyar financieramente a aquellas PYMES y empresas que en los momentos pre-crisis ya presentaban unos fundamentales de solvencia y rentabilidad realmente exiguos como para con la garantía societaria poder asumir con alguna certeza el servicio de la deuda formalizada.

Herramienta para la mejora de resultados en organizaciones: La Q de Calidad Turística

Tweet Compartir El turismo es una de las actividades económicas que sustentan la base de la economía española, este es un hecho incuestionable. Basta revisar algunos datos como que el 10,9% del PIB y el 11,9% del empleo están ligados directamente al turismo. En algunas comunidades como Baleares o Canarias el porcentaje de empleos ronda el 35% y su aportación al PIB es de un 45% y 31% respectivamente (fuente: Exceltur).

No vamos a hacer aquí un análisis del sector, ni de cómo ha llegado hasta donde está, ni de si históricamente se ha apostado por un tipo de modelo de desarrollo que ha podido hipotecar algunos de los recursos de los que disponía. Vamos a intentar, más bien, responder a los retos de futuro del sector desde el punto de vista de los empresarios, cómo adaptarse mejor a las necesidades y expectativas de los clientes, poner en valor las particularidades de cada destino y organización destinada al turismo, y como consecuencia rentabilizar todo esto y aumentar el gasto por turista. En concreto en este artículo nos centraremos en los alojamientos turísticos.

La respuesta a estos interrogantes no es una cuestión de aplicación automática,

Depósitos Rentables para Colocar tus Ahorros | Mejor Combinados a Nómina o Fondos y obtener el 1,50%

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Si tienes durante estos próximos años 2015 y 2016 vencimientos de depósitos, también conocidas como imposiciones a plazo fijo (IPF) en bancos, o si vas acumulando ahorro y empiezas a pensar que es momento de colocarlo en un depósito para sacarle una rentabilidad a los saldos ociosos en cuenta corriente, seguro que ya has empezado a buscar información sobre el análisis de cuales son los mejores depósitos y las mejores opciones para colocar los ahorros de forma rentable entre la amplia gama de productos de ahorro inversión.

El ahorro con depósitos combinados incrementa la rentabilidad de la colocación a plazo fijo hasta x2 y x3 veces la rentabilidad de un depósito a tipo de tablas de la oferta de tarifas de remuneración de pasivo de los bancos españoles. 

Y cómo no, siendo fiel a tu perfil inversor, seguro que ya estas poniendo el foco en localizar los productos de ahorro inversión más seguros para lograr cubrir tus expectativas de obtener una rentabilidad neta de retenciones -recuerden que del abono de sus intereses por depósitos el banco esta obligado a retener el % correspondiente con el que el Gobierno grava los rendimientos de capital mobiliario- por encima de la inflación nacional, que actualmente esta muy baja, al igual que los tipos de interés, ambos muy por debajo del 1%.

En concreto, venimos de un dato de inflación de 2014 -históricamente baja- del (1%), influido por la bajada del precio del petróleo, de la gasolina y de las tarifas energéticas. Y vamos hacia 2015 y 2016 con una previsión de inflación 2015 del 0,50% y 2016 sobre el 1,2%. 

El objetivo debe ser obtener más del 1 de rentabilidad neta de retenciones (x2 sobre el índice de inflación). En 2015 este éxito será fácil de alcanzar, veamos cómo, negociando el interés y sin negociar también, tan sólo es necesario ir localizando la oferta bancaria más competitiva en rentabilidad año a año -partido a partido-.

Diferenciales de Tipo de Interés Bancos | Proyección cambio tendencia curva de tipos a largo desde 2014 a 2015 y 2016 e inminente bajada de diferenciales

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No hace falta contarles que la situación económica y, sobre todo, la financiera esta cambiando a nivel internacional y ahora también en el mercado europeo toda vez que por fín la UE se suma con el BCE, con su ecuación 20/80 para los Bancos Centrales nacionales, a la compra masiva de activos -QE- versión UE, en este caso para quitar deuda pública a los bancos, y que estos pasen a preocuparse, y competir ahora sí, por el riesgo de financiación al sector privado, préstamos a empresas, autónomos, trabajadores y necesidades de sus familias que es lo que siempre debería haber sido su principal función y que por los últimos años de crisis quedo muy olvidado en un sector bancario tocado y rescatado por el propio erario público, ya que el dinero nuevo de préstamos de bancos iba dirigido principalmente a engordar los balances públicos con más deuda.

Si tienes, diriges o gestionas las finanzas de una empresa, pyme o negocio y estas pensando en invertir te interesa conocer que efectivamente los "cantos de sirena" del BCE son ciertos y que se esta en un proceso de relajación de la curva de tipos de interés y por ende de los diferenciales de la financiación bancaria a largo plazo, es decir de los préstamos personales e hipotecarios para inversión.

Por ahora no se preocupen, en los años pre-crisis la curva de tipos de interés si era realmente negativa, con tipos de interés a corto plazo mayores que los tipos de interés a largo plazo, debido a que se descontaba que la precariedad anticipaba bajadas de tipos de interés en las próximas reuniones de los bancos centrales.

Veamos las Proyecciones de Tipos de Interés a corto y largo plazo año 2014 y tendencia prevista para 2015 y 2016: 

Si analizamos este cuadro vemos como de forma espectacular se produce un acortamiento del GAP los tipos de interés a 3 meses (1%) y hasta 5 años (2%) ya este 2015.

En 2016 se ajustará practicamente en totalidad la curva de tipos de interés a plazos cortos y medios, con unos tipos de interés del 2,8% a 3 meses (influido por subidas de tipos de interés USA) para un 3,1% a plazo 5 años.

Vean como en 2014 partimos de una situación