¿Que tan fuerte es la Banca Mexicana?

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Estimados amigos, mi objetivo en este blog es darles a conocer la realidad de mi país analizado desde el punto de vista de un mexicano.

Por la importancia del tema considero que mi primera contribución la debo dedicar al Sector Financiero Mexicano.

Para poder explicar la inquietud mundial sobre la fortaleza de la banca mexicana ante la intensa crisis mundial me gustaría detenerme un poco en los antecedentes de la actual salud del sistema financiero de mi país:

1. México en particular es un país que siempre ha sabido reponerse ante constantes crisis, en la crisis de los 90's el 80% de los créditos empresariales y personales se volvieron incobrables. Gracias a esto, la banca se volvió más conservadora, sobre todo en el otorgamiento de los créditos y que las instituciones reguladoras como la Comisión Nacional Bancaria y Valores (CNBV) y Banco de México, fortalecieron los requerimientos en cuanto a temas como el Capital Mínimo y la Administración de Activos.
2. Considerar que el 25% de la banca en México es subsidiaria de bancos mundiales ayuda a comprender que el 60% de los ingresos provienen por el cobro de las comisiones y no por la intermediación real que apenas alcanza el 20% de dichos ingresos. (Cifras de la Asociación de Bancos de México)
3. Se deduce que los ingresos de los bancos no provienen de su intermediación sino de los accesorios o servicios adicionales, por lo tanto, sus flujos e inversiones en México no están tan comprometidas en una paralización parcial de la economía.

Hablando de intermediación financiera he aquí algunas cifras y datos interesantes:

1. El margen entre tasa activa y tasa pasiva es enorme.
2. El 80% de los depósitos no generan rendimiento alguno (pagos de nómina) y son a la vista
3. La tasa anual del crédito insignia en consumo en promedio es del 40%
4. La tasa anual del crédito empresarial está entre el 14% y 25%.

A pesar de lo anterior, las Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB) como SOFOLES, SOFOMES, Cajas populares, etc., tienen más del 50% del crédito empresarial. Por la falta de interés de los bancos en otorgar créditos y en consecuencia de la crisis, los grandes inversionistas y fondeadores detuvieron los flujos y el mercado se volvió más conservador, así que, al detener el fondeo varias Instituciones sin buenas prácticas crediticias, administrativas que dependían del fondeo de corto plazo para financiar proyectos de largo plazo, realizaron especulaciones que no les correspondian, sufriendo un alto total que no pudo sostener su cartera.

En consecuencia hubo venta de cartera, suspensión de pagos, financieras que cerraron o desaparecieron por sus malas prácticas, carencia de controles, de procedimientos, malos gobiernos corporativos y falta de planeación estratégica.

Por esta situación los bancos nacionales están reaccionando y buscan

Cómo solicitar Préstamos y Crédito con éxito

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Este va a ser el primero de una seríe de al menos 15 artículos a través los cuales os explicaremos las mejores formas y buenas prácticas relativas a la solicitudes de financiación y lo que es mejor: su repago. Te lo queremos poner fácil: en "bandeja".

Los pilares de toda operación de riesgo (crédito o préstamo) se asientan en unas pocas variables, y además en general por este orden:

I. Capacidad de Pago y Viabilidad de la Inversión.

GENERACIÓN DE RECURSOS/LIQUIDEZ.

- Para las empresas en marcha: el flujo de caja (cash flow) de los últimos ejercicios. Muy importante para el Rating.  

- Para nosotros como particulares: rentas del trabajo + rentas por alquileres + rentas por ahorro en su caso + otros ingresos no declarados a efectos cualitativos pues no se puede valorar a efectos de Credit Scoring.

Esto agregado con las perspectivas económicas para el sector y ámbito geográfico de los negocios en caso de empresas. Para particulares se habrá de tener en cuenta la consistencia de las rentas (contratos fijos, rentas del capital, rentas inmobiliarias).

II. Garantías y Solvencia.

GARANTÍAS.

# Personales. Titulares y fiadores (avalistas)

# Hipotecaria. Fincas inmobiliarias, con un valor de tasación sin condicionantes.

SOLVENCIA

# Patrimonio neto (ratio Patrimonio Neto / Activo Total)

# Fincabilidad de inmuebles (libres de cargas o con carga hipotecaria residual)

III. Aportación de Recursos Propios a la Inversión o ratio financiación propia vs. ajena.

Lo recomendable para INVERSIÓN suele ser un mínimo del 20%, excluido impuestos, puesto que si se realizan compras apalancadas se nos exigirán garantías eficaces normalmente.

Si es para CAPITAL CIRCULANTE O CORRIENTE, tendríamos que analizar otras variables como las necesidades de capital circulante, realizables de la empresa, disponibles, pool bancario, fondo de maniobra, etc.

IV. Plazo de la inversión-repago de la financiación.

CUIDADO puesto que es un arma de DOBLE FILO: a menos plazo menos riesgo para el banco, pero a su vez más riesgo de impago para el titular si su generación de liquidez no es suficiente.

V. Procedencia de la liquidez bancaria. 

Dado que estamos en crisis hay preferencia por fondos obtenidos por las entidades mediante Convenios Estatales o Continentales, caso de los fondos ICO en España y BEI en Europa, sobre todo para los créditos de gran importe. La liquidez, que hasta 2006 sobraba y brotaba con fuerza en los mercados mayoristas, ahora es un bien escaso.

VI. RAROC o Rentabilidad ajustada al riesgo.

Ahora los bancos dicen que no existe riesgo "inadecuado" si no "a precio insufiente". Es lo mismo que detir que si tu calidad como acreditado es baja te van a poner un tipo de interés del doble o superior, de forma que acabaras siendo tu mismo el que lo rechace o de aceptarlo, esa cartera de préstamos de baja calidad cubre su morosidad por el alto interés pagado por unos en compensación de los que no puedan pagar.

Lo  que no si no puede ser es que hasta 2007 se daban préstamos a similar precio, con diferenciales y tipos reales muy bajos (caso de Europa y NorteAmerica), a cualquiera y sin tipos de interés mínimo o suelo, lo cual ha sido un lastre para las cuentas de resultados bancarias ante la incipiente y exponencial dotación necesaria por morosidad desde el ejercicio 2008.

Estos principios son aplicables, con algunos matices, para cualquier economía desarrollada, pues en cuanto a los parametros de concesión de riesgo por los bancos esta ya casi todo inventado. El problema de la crisis no ha sido sólo per se la débil salvaguarda de las políticas de concesión de operaciones consideradas individualmente, si no un poco más allá: la concentración del riesgo en sectores (como el inmobiliario) y clientes, países y regiones económicas.

Esto es el quid de la cuestión en términos generales, por no pasar a hablar de las prácticas especulativas de la banca norteamericana. En definitiva una nefasta gestión de las carteras de riesgo.

Si tenéis cualquier duda a mayores sobre cómo solicitar un préstamo y conseguir su efectiva formalización, sólo tenéis que preguntarnos.

Si necesitaras servicios de asesoría o consultoría para financiación ad-hoc puedes contactar con el ADMIN del blog o cualquiera de los miembros del Equipo de Autores.

ENLACES RELACIONADOS:

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# Situación revuelta en la banca mundial | Conyuntura Septiembre 2010.

# Proceso de reestructuración de las Cajas de Ahorros españolas (versión en inglés).

# Criticas a Bernanke (FED USA) por su apoyo incondicional a Walt Street en perjuicio del resto de agentes económicos y ciudadanos norteamercianos ! Incluye Video