viernes, 20 de marzo de 2015

Depósitos Rentables para Colocar tus Ahorros | Mejor Combinados a Nómina o Fondos y obtener el 1,50%

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Si tienes durante estos próximos años 2015 y 2016 vencimientos de depósitos, también conocidas como imposiciones a plazo fijo (IPF) en bancos, o si vas acumulando ahorro y empiezas a pensar que es momento de colocarlo en un depósito para sacarle una rentabilidad a los saldos ociosos en cuenta corriente, seguro que ya has empezado a buscar información sobre el análisis de cuales son los mejores depósitos y las mejores opciones para colocar los ahorros de forma rentable entre la amplia gama de productos de ahorro inversión.
El ahorro con depósitos combinados incrementa la rentabilidad de la colocación a plazo fijo hasta x2 y x3 veces la rentabilidad de un depósito a tipo de tablas de la oferta de tarifas de remuneración de pasivo de los bancos españoles. 

Y cómo no, siendo fiel a tu perfil inversor, seguro que ya estas poniendo el foco en localizar los productos de ahorro inversión más seguros para lograr cubrir tus expectativas de obtener una rentabilidad neta de retenciones -recuerden que del abono de sus intereses por depósitos el banco esta obligado a retener el % correspondiente con el que el Gobierno grava los rendimientos de capital mobiliario- por encima de la inflación nacional, que actualmente esta muy baja, al igual que los tipos de interés, ambos muy por debajo del 1%.

En concreto, venimos de un dato de inflación de 2014 -históricamente baja- del (1%), influido por la bajada del precio del petróleo, de la gasolina y de las tarifas energéticas. Y vamos hacia 2015 y 2016 con una previsión de inflación 2015 del 0,50% y 2016 sobre el 1,2%. 
El objetivo debe ser obtener más del 1 de rentabilidad neta de retenciones (x2 sobre el índice de inflación). En 2015 este éxito será fácil de alcanzar, veamos cómo, negociando el interés y sin negociar también, tan sólo es necesario ir localizando la oferta bancaria más competitiva en rentabilidad año a año -partido a partido-.
La primera buena noticia es que no es difícil obtener la contratación de depósitos a un 1,50% anual (equivalente a una rentabilidad Euribor Año+1,30%), siguiendo su política o criterio de no asumir ningún riesgo ni preocupación -algo que los expertos podemos simplificar en el término "volatilidad"-, recuerden la cobertura del Fondo Garantía Depósitos hasta 100 mil euros por titular, es decir que dos cotitulares tienen cubierto depósitos en un mismo banco hasta los 200 mil.
Esta situación la recordaran los que ya tenga años de experiencia en la contratación de depósitos, durante los años 2002 y 2003 ya tuvieron mucho auge comercial los depósitos con vinculación y con diversificación para la bonificación (incremento) del tipo de interés de la imposición a plazo fijo, tanto para nuevos depósitos como en la renovación de estos a su vencimiento. 
Soluciones para contratar depósitos al 1,50% sin necesidad de negociar ni "subastar" el depósito

Hay diversas bancos que ofrecen el interés del 1,5% tae a plazos de 1 año normalmente, o poco más. 

La única condición es domiciliar la nómina o pensión y si acaso también domiciliar algunos recibos, por tanto si eres trabajador o pensionista no tienes que ir de buscar más por Internet ni ir de puerta en puerta a las oficinas de tus bancos para que te ofrezcan tipos de interés menores a este. Grandes bancos como la Caixa y Banco Popular lo ofrecen.

Recuerda que la retención sobre intereses es del 20% este 2015 y que baja otro punto en 2016 (19%), por si quieres considerar la opción de cobro del interés acumulado todo en el vencimiento. 

Por tanto, esto implica una rentabilidad neta de retenciones del 1,20% para el cobro de intereses durante 2015 y un 1,215% en caso de cobro del interés íntegramente al vencimiento en 2016.

Solución Mixta: 50% Depósito al 1,50% - 50% Fondo de Inversión Conservador o Mixto Conservador

Para los perfiles de inversor que son amigos de los depósitos más que de la inversión de alto riesgo, gente que no tenga nómina ni pensión, que no quiera cambiar la domiciliación de la nómina o que al ya tenerla no puede optar a esta oferta con su banco -la bonificación de depósito anterior es por domiciliar Nuevas Nóminas-, existen fondos de inversión que vienen dando rentabilidad igual y superior a estos depósitos de alta rentabilidad, de forma que sin arriesgar una fuerte exposición de capital es fácil obtener de forma complementaria rentabilidades entre el 1% y el 4% en un fondo de inversión conservador o mixto de perfil conservador, si bien no tienes una rentabilidad garantizada el mercado de capitales tiene un escenario favorable para obtener estos retornos.

Sin necesidad de negociar nada más, colocas la mitad de tu capital en un depósito al tipo que estamos tomando como ejemplo de buena rentabilidad (1,50% anual actualmente, no quita para que en los próximos meses puedan bajarse las bonificaciones de interés por vinculación con otros productos) y la otra mitad en un fondo ajustado a tu perfil de inversión (conservador) y no tienes nada que negociar con el banco, ahorrando así mejor tu dinero y también tu tiempo.

Espero encuentres de utilidad esta información sobre la oferta de depósitos de alta rentabilidad
Es lo que hay, ahora mismo ese 1,50% -ese 1,20% de rentabilidad neta-, esta claro que es un alto rendimiento para estos productos libres de riesgo -hasta 100 mil por titular- comparado tanto con un euribor año del 0,20% y una inflación esperada del 0,50%.
Partido a Partido, vencimiento a vencimiento: la oferta de depósitos se va actualizando periódicamente

Esta oferta irá evolucionando a lo largo de 2015 y 2016, al igual que la inflación -que puede tener unas variaciones mayores que el euribor, del que se prevé que va a estar estancando en esos niveles por un tiempo-, por lo que debes estar atento a los acontecimientos y ser ágil en la toma de decisiones para contratar a tiempo la renovación o nueva colocación de tus depósitos este año. 

Por último, un consejo, si eres de perfil de ahorrador conservador y estas recibiendo ofertas de depósitos estructurados, mejor no apostar por estos depósitos. Puede ser muy frustrante el que luego obtengas un 0% de rentabilidad. 

Personalmente para las últimas colocaciones de mis ahorros, ante la falta de mejores alternativas, yo ya he recurrido a la contratación de depósitos mixtos (50% fondos - 50% plazo extratipado), la colocación de una pequeña cantidad en la exitosa OPV de la privatización parcial de Aena y hasta la contratación de depósitos en especie..

En este momento, estas son las mejores opciones de depósitos tanto para ahorro a corto plazo (plazos fijos hasta 1 año) ni a más largo plazo por la bajada y aplanamiento de la curva de tipos de interés en Europa y por ende en España.

Es una buena oportunidad para aprovechar por el momento estas opciones durante este mes -muy posiblemente no se prorroguen con este alto tipo de interés en la parte del depósito por la tendencia de caida de tipos de interés euribor y de las nuevas emisiones de deuda pública-, en mi experiencia el año 2014 contrate algo más del 50% de un vencimiento en fondos de inversión (en 2 fondos)  y el otro 50% en depósito por encima del 1% (fue el 1,25% en ese caso) y acumulo a día de hoy una rentabilidad de más del 4% en el fondo de inversión conservador y del 8% en la parte colocada en un fondo de perfil moderado -más renta variable- cuando todavía no ha pasado el año. Con esto al vencimiento del depósito habré obtenido una rentabilidad media por encima del 3% muy probablemente.

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